Experten sind sich einig: Die Rürup-Rente lohnt sich!

Haben Sie sich jemals gefragt, wie Sie nicht nur Steuern sparen, sondern auch effektiv in ETFs investieren können? Die Rürup-Rente bietet Ihnen genau diese Möglichkeit – eine Kombination aus steuerlicher Begünstigung und langfristiger Wertentwicklung durch ETFs.

Die Rürup-Rente, auch als Basisrente bekannt, ist ein privates Alters­vorsorgeprodukt, das zur ersten Säule der Alters­vorsorge gehört. Sie haben die Freiheit, Ihre Beiträge in verschiedene Anlageformen zu investieren, und ETFs sind dabei besonders attraktiv.

Warum? ETFs bieten eine kostengünstige und diversifizierte Möglichkeit, Ihr Geld über den Aktienmarkt breit zu streuen und so langfristig von den Wachstumschancen globaler Märkte zu profitieren.

Einführung in die Rürup-Rente: Ihr Schlüssel zur steuerlich geförderten ETF-Anlage

Im Gegensatz zur gesetzlichen Rentenversicherung, bei der Ihre Beiträge direkt zur Finanzierung aktueller Renten verwendet werden, ist die Rürup-Rente kapitalgedeckt. Das bedeutet, dass Ihre Einzahlungen in einem persönlichen Vertrag angelegt werden, der im Laufe der Jahre an Wert gewinnen kann.

Wenn Sie sich für ETFs entscheiden, profitieren Sie nicht nur von der potenziellen Wertsteigerung Ihrer Investitionen, sondern auch von den geringen Verwaltungskosten, die ETFs typischerweise bieten.

Jetzt stellen Sie sich vielleicht die Frage: „Warum gerade ETFs in meiner Rürup-Rente?“
Die Antwort liegt in der Kombination aus Steuervorteilen und Wachstumspotenzial. Jeder Euro, den Sie in Ihre Rürup-Rente einzahlen, reduziert Ihre Steuerlast und verwandelt sich in ein Investment, das Ihnen später als Rente zugutekommt. ETFs bieten hierbei die Chance auf eine höhere Rendite, ohne dass Sie ständig aktiv managen müssen.

Und das Beste daran?
Sie können Ihre Rürup-Rente flexibel gestalten, indem Sie selbst entscheiden, in welche ETFs Ihr Geld fließen soll. Diese Flexibilität ermöglicht es Ihnen, Ihre Alters­vorsorge individuell und entsprechend Ihrer Risikobereitschaft anzupassen.

Wollen Sie wissen, wie viel Sie wirklich sparen können und wie Sie die Rürup-Rente optimal nutzen, um Ihre Steuerlast zu minimieren und gleichzeitig von den Chancen der globalen Märkte zu profitieren? Lassen Sie uns gemeinsam diese Möglichkeiten erkunden und herausfinden, wie die Rürup-Rente mit ETFs Ihr finanzielles Leben verändern kann!

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Für wen ist die Rürup-Rente (Basisrente) geeignet?

Haben Sie sich schon gefragt, ob die Rürup-Rente das Richtige für Sie ist? Diese besondere Form der Alters­vorsorge richtet sich an eine ganz bestimmte Zielgruppe – und Sie könnten genau dazu gehören!
 

1. Selbstständige und Freiberufler:

Wenn Sie selbstständig arbeiten oder freiberuflich tätig sind, haben Sie möglicherweise keinen Zugang zur gesetzlichen Rentenversicherung. Hier kommt die Rürup-Rente ins Spiel. Sie bietet Ihnen die Möglichkeit, steuerlich gefördert für den Ruhestand vorzusorgen und gleichzeitig Ihr Einkommen zu schützen. Jede Einzahlung mindert Ihre Steuerlast und hilft Ihnen, langfristig ein solides Vermögen aufzubauen – insbesondere, wenn Sie in ETFs investieren und von deren Wachstumspotenzial profitieren.
 

2. Leitende Angestellte und Gutverdiener:

Wenn Sie ein hohes Einkommen erzielen, kennen Sie das Problem: Ein großer Teil Ihres Einkommens geht direkt an den Fiskus. Die Rürup-Rente ermöglicht es Ihnen, einen Teil dieses Geldes steuerlich begünstigt zur Seite zu legen. Das bedeutet: weniger Steuern heute, mehr Rente morgen. Gerade für Gutverdiener, die ihre Steuerlast reduzieren und gleichzeitig für den Ruhestand vorsorgen wollen, ist die Rürup-Rente eine hervorragende Option.

Ist die Rürup-Rente auch für Sie eine sinnvolle Option?
Wenn Sie sich in einer der genannten Gruppen wiederfinden oder einfach nur Ihre Steuerlast reduzieren und gleichzeitig für den Ruhestand vorsorgen möchten, könnte die Rürup-Rente genau das Richtige für Sie sein. Lassen Sie uns herausfinden, wie Sie dieses steuerlich geförderte Produkt optimal für Ihre finanzielle Zukunft nutzen können!

Vorteile und Nachteile der Rürup-Rente im Detail

Überlegen Sie, ob die Rürup-Rente für Sie in Frage kommt? Dann lassen Sie uns gemeinsam die wichtigsten Vor- und Nachteile dieser Alters­vorsorgeform im Detail betrachten – insbesondere in Bezug auf steuerliche Vorteile, den Schutz vor Pfändung und die Flexibilität bei der Beitragszahlung.

Vorteile der Rürup-Rente

1. Steuerliche Vorteile:
Einer der größten Pluspunkte der Rürup-Rente ist die steuerliche Förderung. Ihre Beiträge können Sie als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend machen, was Ihre Steuerlast erheblich reduziert. Insbesondere bei hohen Einkommen kann dieser Vorteil deutlich spürbar sein. Die Rürup-Rente bietet somit eine ideale Möglichkeit, durch kluge Investitionen in ETFs nicht nur für den Ruhestand vorzusorgen, sondern auch aktiv Steuern zu sparen.

2. Schutz vor Pfändung:
Ihr angespartes Vermögen in der Rürup-Rente ist vor Pfändungen geschützt. Das bedeutet, dass im Falle einer finanziellen Krise Ihr Alters­vorsorgekapital unangetastet bleibt. Besonders für Selbstständige, die ein höheres Risiko für finanzielle Engpässe tragen, ist dieser Schutz ein entscheidender Vorteil.

3. Flexibilität bei der Beitragszahlung:
Sie können die Höhe Ihrer Einzahlungen flexibel gestalten. Sollten Ihre Einnahmen einmal schwanken, können Sie die Beiträge reduzieren oder den Vertrag sogar beitragsfrei stellen. Dabei bleibt Ihr bestehendes Kapital weiterhin angelegt, was Ihnen – besonders bei einer Investition in ETFs – die Möglichkeit gibt, trotz Beitragsfreistellung von einer positiven Marktentwicklung zu profitieren.

Nachteile der Rürup-Rente

1. Eingeschränkter Zugriff auf das Kapital:
Ein erheblicher Nachteil der Rürup-Rente ist die fehlende Liquidität. Während der Vertragslaufzeit kommen Sie nicht an Ihr Geld. Im Gegensatz zu einem reinen ETF-Sparplan, bei dem Sie jederzeit über Ihr Kapital verfügen können, ist das angesparte Vermögen in der Rürup-Rente bis zum Renteneintritt gebunden. Auch eine Kündigung des Vertrags ist nicht möglich, was bedeutet, dass Sie gut überlegen sollten, ob diese langfristige Bindung zu Ihrer finanziellen Situation passt. Deshalb macht es Sinn, die Rürup-Rente mit anderen Anlageformen zu kombinieren. So lässt sich die Steuerlast optimal reduzieren und Sie kommen dennoch flexibel an einen Teil Ihres Anlagevermögens.

2. Verwaltungskosten auch bei Beitragsfreistellung:
Wenn Sie den Vertrag beitragsfrei stellen, fallen weiterhin Verwaltungskosten an, die Ihr Vertragsguthaben mindern können. Diese Fixkosten können über die Jahre hinweg einen spürbaren Effekt auf Ihr Kapital haben, insbesondere wenn die Rendite der ETFs nicht ausreicht, um diese Kosten zu decken. Deshalb ist es wichtig, die richtige Versicherungsgesellschaft zu wählen, die die geringsten Kosten hat. Wir ermitteln in unseren Beratungsgesprächen die für Sie günstigste Gesellschaft.

3. Keine Kapitalauszahlung:
Im Ruhestand wird das angesparte Vermögen ausschließlich als lebenslange Rente ausgezahlt. Ein Kapitalwahlrecht, also die Möglichkeit, sich das angesparte Geld auf einen Schlag auszahlen zu lassen, besteht nicht. Das schränkt die Flexibilität im Ruhestand ein und könnte für diejenigen, die größere Ausgaben planen, ein Nachteil sein. Allerdings hat man im Alter ja auch Fixkosten wie Wohnkosten, Kranken­ver­si­che­rung und Lebenshaltung. Diese lassen sich über diese lebenslange Rente wunderbar decken und durch die Lebenslange Auszahlung gibt es kein Risiko, dass das Kapital aufgebracuht ist.
 

Fazit

Die Rürup-Rente bietet erhebliche Vorteile, insbesondere durch die steuerliche Förderung und den Schutz vor Pfändung, sowie die Möglichkeit, flexibel in ETFs zu investieren. Diese Punkte machen sie besonders attraktiv für Selbstständige und Gutverdiener. 

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Beispielrechnung: Steuervorteile und Rentenhöhe bei der Rürup-Rente

Wie viel können Sie durch die Rürup-Rente sparen?
Lassen Sie uns eine Beispielrechnung durchführen, um die Steuervorteile zu simulieren und die mögliche Rentenhöhe zu berechnen.

Steuervorteile simulieren

Während der Ansparphase der Rürup-Rente können Sie Ihre Beiträge steuerlich geltend machen. Nehmen wir an, Sie sind selbstständig und verdienen 100.000 Euro pro Jahr. Sie entscheiden sich, 27.566 Euro in Ihre Rürup-Rente zu investieren – das ist der Höchstsatz, den Sie beispielsweise als Ledige(r) pro Jahr als Vorsorgeaufwendungen in 2024 absetzen können. Bei Verheirateten ist der Satz doppelt so hoch.

Ohne die Rürup-Rente würden Sie rund 32.975 Euro an Einkommensteuer und Solidaritätszuschlag zahlen. Mit der Rürup-Rente reduziert sich Ihre Steuerlast auf etwa 20.021 Euro. Das ergibt eine Steuererstattung von beeindruckenden 12.954 Euro! Diese Steuerersparnis macht die Rürup-Rente besonders attraktiv, vor allem, wenn Sie regelmäßig hohe Beiträge einzahlen.

Je höher Ihr Einkommen, desto größer ist der Steuervorteil, da Sie mehr absetzen können und Ihr persönlicher Steuersatz höher ist. Gleichzeitig sollten Sie beachten, dass die spätere Rente versteuert wird, wenn auch meist zu einem geringeren Satz, da Ihr Einkommen im Ruhestand in der Regel niedriger ist.

Rentenhöhe berechnen

Wie hoch wird Ihre Rente sein?
Das hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter die Höhe Ihrer Einzahlungen, die Dauer der Ansparphase und die gewählte Anlagestrategie, insbesondere wenn Sie in ETFs investieren.

Nehmen wir an, Sie investieren jährlich 27.566 Euro über 20 Jahre in ETFs mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 6 %. Am Ende der Ansparphase könnte sich Ihr Kapital auf etwa 1,1 Millionen Euro belaufen. Bei einem Renteneintritt im Jahr 2044, mit einem zu versteuernden Anteil von nur 93 %, wird nur ein Teil Ihrer Rente versteuert. Und Sie profitieren von den Jahren der steuerlichen Ersparnis und der potenziell höheren Rendite durch die ETF-Investitionen.

Fazit

Die Rürup-Rente bietet Ihnen erhebliche Steuervorteile während der Ansparphase, insbesondere bei hohen Einkommen. Durch kluge ETF-Investitionen können Sie zusätzlich von einer ansehnlichen Rendite profitieren, die Ihre Alters­vorsorge langfristig absichert.

Trotz der Besteuerung im Ruhestand ist der finanzielle Vorteil spürbar – besonders wenn Sie frühzeitig und regelmäßig einzahlen. Diese Kombination macht die Rürup-Rente zu einer äußerst attraktiven Option für alle, die ihre Steuerlast reduzieren und gleichzeitig für den Ruhestand vorsorgen möchten.

Welche Basis-Renten empfiehlt ASS-TIPP?

Wenn Sie sich für die Rürup-Rente interessieren und die bestmögliche Wahl treffen wollen, ist es entscheidend, einen Vertrag zu wählen, der nicht nur geringe Kosten aufweist, sondern auch gute Rentenkonditionen und eine flexible Handhabung bietet.

Wir von ASS-TIPP analysieren regelmäßig verschiedene Fondssparpläne und fondsgebundene Rentenversicherungen mit und ohne Garantie. Dabei stehen die Effektivkosten, der garantierte Rentenfaktor und das Unternehmensrating im Fokus.

Besonders wichtig ist die Anlage im Rentenbezug. Die meisten Gesellschaften führen hier das angesparte Kapital in den Deckungsstock mit rund 2,6% Verzinsung zurück. Somit findet nach Abzug der Inflation keine Realverzinsung mehr statt und die ausgezahlte Rente hat keine Steigerungsmöglichkeit und profitiert nicht mehr von den Kapitalmärkten. Viele Vergleiche berücksichtigen leider diesen Umsatnd nicht!

Unten der Vielzahl von Anbietern konnten sich besonders die folgenden hervorheben:

1. Continentale Basis-Rente
   Dieser Tarif besticht durch äußert geringe Kosten und einen fest garantierten, sehr hohen Rentenfaktor. Außerdem ist die ETF-Fondspalette beeindruckend groß. In der Rentenphase kann das angesparte Kapital weiterhin in ETFs angelegt werden.

2. Swiss Life Basisrente
   Dieser Tarif beitet ein besonders großes Fondsuniversum an und ist somit sehr flexibel bei der Auswahl der möglichen ETFs. In der Rentenphase kann das angesparte Kapital weiterhin in ETFs angelegt werden.

3. Volkswohlbund Basisrente
   Dieser Tarif bietet verschiedene Optionen für die flexible Gestaltung der Rürup-Rente mit unterschiedlichen Sicherungsmöglichkeiten an. In der Rentenphase kann das angesparte Kapital weiterhin in ETFs angelegt werden.
   

Fazit

Die Wahl der richtigen Rürup-Rente hängt stark von Ihren individuellen Bedürfnissen ab, insbesondere hinsichtlich der Kosten, des festen Rentenfaktors, der Fondspalette und der Flexibilität.

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Ein Wort zu den Nettotarifen: Was Sie wissen sollten

Nettotarife werden oft als kostengünstige Alternative zu Provisionstarifen angepriesen, da sie keine Abschlusskosten haben. Das klingt zunächst verlockend, aber ein genauer Blick auf die Details zeigt, dass diese Tarife oft höhere Verwaltungskosten verlangen.

Das bedeutet, dass Sie über die Laufzeit hinweg möglicherweise mehr bezahlen als bei einem klassischen Provisionstarif. Wenn man dann noch das Honorar für den Honorarberater hinzurechnet, sind Nettotarife häufig teurer, als man anfangs vermuten könnte.

Fazit:

Es lohnt sich, genau hinzusehen und alle Kosten sorgfältig zu prüfen, bevor Sie sich für einen Nettotarif entscheiden. Am besten lassen Sie sich die Kosten von uns als neutralem Experten berechnen, um sicherzustellen, dass Sie die für Sie beste und kostengünstigste Option wählen.